**县作为人民银行总行在中西部地区设立的第一个农村普惠金融综合示范区，是全面贯彻落实党中央、国务院关于优先发展贫困地区普惠金融任务和要求，助推金融精准扶贫的重要举措，也是人民银行为激发农村金融市场活力、提升农村金融服务水平而采取的有益尝试。为扎实深入推进普惠金融工作，为广大中西部欠发达地区探索可复制、可推广的普惠金融“**模式”，铜川中支通过调研提出试点工作的路径探析。
一、基本情况
**县是国定贫困县、国家扶贫开发工作重点县，县域总面积1531平方公里，辖6镇1乡1个街道办事处、117个行政村，总人口约10万，其中农业人口7.9万，建档立卡贫困户4075户，贫困人口为11148人。截止去年末，地区生产总值、全社会固定资产投资、地方财政收入分别完成32.53亿元、39.09亿元和2.23亿元。城镇居民、农民人均可支配收入分别为28014元、9542元。
(一)信贷支持情况
截至**年末，**县人民币存款余额为26.19亿元，贷款余额为9.9亿元。其中，涉农贷款余额为4.51亿元，共支持农户6898户，支持小微企业18户，贷款覆盖率分别为9.86%和6.47%。
(二)惠农支付服务情况
截至**年底，**县共有15个银行网点，惠农支付服务点426个，总体覆盖率为83%。自助设备共35台，惠农支付服务点发生业务的笔数、金额分别为327757笔、14688万元。
二、存在问题
在支付体系建设方面，一是部分服务点功能不能有效发挥。农村地区网络信号不稳定、不能有效全覆盖，少数服务点存在有设备无网络的情况;部分群众对惠农支付服务点功能不了解，影响办事效率;基层金融工作人员或代理点人员金融服务水平良莠不齐，部分人员对于机具的功能和操作不能熟练掌握。取现不能得到有效满足，往往留存少量现金储备，不能有效满足日常生产生活的取现需要。二是服务点的布局需要调整。前期的服务站点布放主要由金融机构自主选择，同时存在“扎堆”和“遗漏”现象，需要作进一步的整合和调整。三是服务站点功能有待增强。金融知识普及教育、金融业务宣传推广、农民家庭信息采集等工作没有有效开展。
在信贷支持方面，一是信贷支持力度弱。二是相关扶贫信息不能有效对接，影响工作效率。三是金融生态环境亟需改善。整体信用环境较差，群众信用单调淡薄。未建立企业融资担保贷款机构和担保基金，企业贷款普遍存在有效抵押物不足，担保条件不达标。
在农村金融教育方面，由于金融知识欠缺，再加上传统思维习惯影响，大部分村民不愿露富，不想让其他村民知道自己有多少存款，更担心惠农支付点代理人员看到自己的密码窃取自己的财产，所以宁愿雇车去乡镇信用社也不愿去离家几分钟的惠农支付服务点。
三、推进路径探析
(一)政府层面
一是为银行贷款创造条件。设立扶贫贷款担保基金;做好农房、农地、林权等的确权颁证工作，为充实农户贷款抵押担保物打好基础。二是开展农村信用体系建设工作，不断优化当地金融生态环境。积极开展**县征信中心建设工作，协调做好办公场所选定、人员配备、农户信息采集、公示及信息录入等工作;三是协调电信运营商为无信号或信号差的村落布设稳定高速的网络、协调乡镇政府为高标准、多功能的标准化金融服务点提供专用场地，推动各项建设工作。四是成立组织领导机构，建立定期议事和信息共享机制，统一领导和推动工作。
(二)人民银行层面
1.积极推动金融扶贫信息共享机制，为金融扶贫奠定基础;做好在**县的征信工作，探索将贫困村资金互助协会贷款信用信息等加入人民银行征信系统;积极推进建设**县征信中心。
2.协调金融机构建设标准化金融服务站点，进一步丰富服务点的功能，提升服务质量;清退一批不符合条件的站点完善服务，加大对于工作人员的培训管理力度，进一步发挥好金融服务功能。
3.加大对**金融机构的信贷指导，引导金融机构加大信贷投放;探索将信贷政策产品化，应引导金融机构产品创新;结合当地情况，做好支农再贷款、扶贫再贷款等政策工具向**地区倾斜，建设集成式金融服务体系。
4.进一步加大金融知识宣传力度，借助农村综合金融服务站点开展金融“体验式”宣传教育，培养和利用好金融服务自愿者队伍开展金融知识培训教育，增强农民金融素养，培养银行卡用卡习惯和能力，加大农村地区金融消费权益保护工作宣传力度，有效维护农民金融消费合法权益，倒逼金融机构不断提升金融服务水平。
(三)商业性金融机构层面
1.加大信贷投放力度，加强对地方经济的支持。不断创新信贷产品，探索适合当地经济发展、结合当地产业特色的信贷产品，比如研发符合农民专业合作社及新型农业经营主体的金融产品，实行统贷统还、个体认贷的方式，解决单个农户信用担保不足的问题;针对**玉米、苹果、核桃等主要农作物的生长周期及农产品收购季节特点，研发期限种类丰富的信贷产品。应用好人民银行支农再贷款、扶贫再贷款等货币政策资金，降低当地涉农、贫困人口的融资成本。
2.完善基础设施建设。按照人民银行部署，积极开展脱贫攻坚示范村的惠农支付点标准化建设。完成对无业务或业务能力并的惠农支付服务点的清理工作，确定村级覆盖空白点，建设一批功能全、产品多的惠农支付服务点，实现惠农支付服务点全县行政村全覆盖的目标。在提高取款、现金汇款、转账等功能安全性和便捷性的基础上，大力推进惠农支付服务点机具设备在便民缴费基础服务领域的应用，积极推广布放查询机等简易型自助金融设备。
3.加大金融知识宣传力度，提升农民金融知识素养;不断提升金融服务质量。